72の法則とは？お金が2倍になる年数を一発で出す計算式

「年利3%で運用したら、何年で2倍になるの？」と考えたとき、複利の計算をきちんとやろうとすると、対数が出てきて急に難しくなります。そこをざっくり出してしまえる計算が「72の法則」です。

『ゴイノワ』のナギです。投資の話題に出てきては「便利らしい」で終わっていた法則を、今回ちゃんと腰を据えて調べてみました。

意味だけ知っていても、実際に使いどころが分からないともったいないので、投資の場面と借金の場面、両方から見ていきます。

72の法則の意味と計算式

72の法則とは、元本が2倍になるまでの年数を「72÷金利（％）」で概算できる法則です。資産運用において、複利の効果を素早くイメージするための計算の目安として使われます。

たとえば年利3%で運用するなら「72÷3＝24」、つまり約24年で元本が2倍になる計算です。年利6%なら「72÷6＝12」、約12年で2倍。この計算自体は、電卓があれば10秒もかかりません。

逆向きにも使えて、「10年で2倍にしたい」という目標があれば「72÷10＝7.2」、つまり年利7.2%の運用が必要だと概算できます。年数と金利を入れ替えても成り立つのが、この法則の地味に便利なところです。

なぜ「72」という数字なのか？

数式として正確に計算すると、元本が2倍になる年数は「2の自然対数（約0.693）÷金利」で求められます。パーセントに合わせると「69.3÷金利」が本来の近似値です。

では69.3でなくなぜ72かというと、72が約数を多く持つ数字だからです。2、3、4、6、8、9、12など、よく使われる金利でわり切れやすい。頭の中でさっと計算できる実用性を優先して、72が採用されているんですよね。

単利との違いに注意

72の法則は、あくまでも複利運用を前提とした計算です。単利（元本だけに利息がつく方式）には使えません。単利と複利をごっちゃにしていると、この法則が予想外にズレることがあります。

複利は「元本＋利息」に次の利息がつく仕組みなので、時間が長くなるほど増え方が加速します。単利だと年利1%なら毎年1万円ずつ増えるだけですが、複利だと利息にも利息がつく。この差が、長期投資でじわじわ効いてきます。

借金の場面でも使える計算式

72の法則は運用だけでなく、借金が膨らむペースを確認するときにも使えます。たとえば金利18%でお金を借りた場合、「72÷18＝4」、約4年で借金が2倍になる計算です。

消費者金融やクレジットカードのリボ払いは、法律上の上限金利が18%程度に設定されているケースが多いです。その金利で借り続けると、4年ほどで元本の2倍を返す必要が出てくる、というのをあらためて数字で見ると、けっこう重く感じます。

投資の場面で「資産が増えるスピード」を見るのと同じ目線で、借金が増えるスピードも確認できる。これが、わたしがこの法則を「表と裏がある計算式」として覚えておきたいと思った理由です。

金利別・2倍になる年数の目安

72の法則を使った場合、金利ごとに2倍になるまでの期間はざっとこうなります。

金利（年利）	2倍になるまでの目安年数
2%	約36年
3%	約24年
5%	約14年
7%	約10年
10%	約7年
18%（借金の目安）	約4年

同じ「2倍」でも、金利が変わると期間が大きく変わることが一覧で見るとよく分かります。低金利ほど時間がかかる、というのが視覚的につかみやすいです。

72の法則を使うときの注意点

この法則はあくまで概算なので、金利が高くなるほどズレが大きくなります。実際の計算とのズレは低金利（1〜10%程度）では小さいですが、20%を超えてくると誤差が広がるので参考程度に留めておくのが妥当です。

また、72の法則は「金利が一定」という前提での計算です。変動金利の商品や、毎年利回りが変わるような投資には、そのまま当てはめにくい面があります。概算として使うなら便利、精密な計算が必要な場面では別の方法を使う、という使い分けが現実的です。

72の法則で何が分かるようになるか

72の法則を知っていると、「年利○%の商品に投資したら、何年後に2倍になるか」がすぐ頭に浮かびやすくなります。数字を前にして手が止まりにくくなる、という感じです。

正確な計算には対数が必要ですが、この法則は日常の場面でのざっくり判断に使うもの。「精密な数字を出すツール」ではなく「感覚をつかむための入口」として使うのが、個人的にはしっくりきます。

次に投資や金融の話が出てきたとき、「72を金利で割ってみる」という一手があるだけで、ずいぶん話の解像度が変わります。借りるときにも使えるセットで覚えておくと、より活きる知識になると思います。